¿Por qué es el APR más bajo? t Necesariamente el mejor préstamo

Category: Tasas De Interés
13 enero, 2021
¿Por qué es el APR más bajo? t Necesariamente el mejor préstamo

Una elección apresurada podría llevarlo a una hipoteca incorrecta

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Al obtener una hipoteca, es aconsejable comparar precios para encontrar la mejor oferta. Pero, ¿cómo se comparan exactamente los prestamistas? Muchos prestatarios pueden comparar la tasa de porcentaje anual (APR) de varios prestamistas y elegir la más baja. Esa estrategia tiene sentido en teoría, pero si no tienes cuidado, puede llevarte por el camino equivocado.

La APR es una herramienta de comparación válida cuando se comparan manzanas con manzanas, pero los prestamistas no siempre harán que sea fácil saber qué préstamo es una manzana y cuál es una naranja. Para asegurarse de que comparar las tasas de APR sea la mejor estrategia para usted, tenga cuidado con algunos de estos errores comunes.

¿Están incluidas las tarifas?

Los prestamistas tienen cierto margen de maniobra cuando calculan la TAE por usted. Pueden incluir o no ciertos costos, pero aún así debe pagar esos costos. Por ejemplo, las tarifas de tasación, los impuestos a la propiedad y los costos del seguro pueden no ser parte de una cotización APR determinada. Dado que diferentes proveedores pueden cobrar tarifas diferentes, comparar el APR se vuelve difícil.

Los prestamistas más honestos incluyen más tarifas, pero eso hace que su APR parezca más alta. Asegúrese de comprender todas las tarifas involucradas en los costos de cierre y cómo se relacionan con la APR.

La Comisión Federal de Comercio tiene una hoja de trabajo de comparación que puede usar para comparar préstamos. Los elementos de “tarifas” y “otros costos” pueden ayudarlo a saber qué tarifas adicionales debe buscar.

Las APR bajas pueden tener costos iniciales más altos

Una vez que haya averiguado qué costos están incluidos en su APR, debe comparar los costos iniciales de un préstamo con una APR baja con un préstamo con una APR más alta. Muchos prestatarios encontrarán que una APR baja conlleva tarifas iniciales más altas. Eso significa que tendrá que obtener rápidamente miles de dólares.

Es posible que se beneficie de pagos mensuales más bajos con el tiempo, pero ¿vale la pena y puede pagar esos costos adicionales hoy?

Cebo y cambio con APR

La APR también puede ser engañosa al revisar los anuncios. Los anuncios para prestamistas pueden presumir de APR atractivas, mucho más bajas que cualquiera que haya encontrado. El problema es que, si bien el prestamista podría ofrecer esas tasas hipotecarias, es posible que usted no califique para ellas.

Esas atractivas cotizaciones de APR son para los mejores prestatarios que existen. Si tiene un crédito menos que perfecto, un pequeño pago inicial o necesita un préstamo de documentación bajo, tendrá una APR más alta que la mejor tasa anunciada.  

Además, una APR anunciada podría no incluir los costos del seguro hipotecario. Si necesita un seguro hipotecario privado (PMI), su APR será más alta.

APR asume una relación a largo plazo

Los cálculos de APR asumen que un préstamo se pagará durante toda su vida útil. Por ejemplo, la APR de un préstamo a 30 años supone que usted conservará el préstamo durante los 30 años completos. En realidad, muchas personas no mantienen sus préstamos durante todo el plazo.

Si cancela un préstamo a 30 años después de siete años, por ejemplo, una APR más baja puede no ser tan útil como le gustaría. Probablemente pagará más costos iniciales para obtener una APR baja, y es posible que siete años de una APR más baja no compensen los altos costos de cierre.

Si cancela su préstamo antes de tiempo, la APR real que pagará es más alta que la que ve cotizada. La APR es más precisa si planea mantener un préstamo durante todo el plazo.

La línea de fondo

Si bien la APR es una mejor herramienta de comparación que una tasa de interés simple, obtener la APR más baja no significa que obtenga la mejor oferta. Para encontrar la mejor oferta, necesita mirar el panorama general.

Mirar el punto de equilibrio puede darte algo de contexto. También puede considerar otros usos para costos iniciales altos. Por ejemplo, en lugar de destinar algunos miles de dólares a los costos de cierre, considere cómo ese dinero podría usarse en una cuenta de jubilación.

Al observar el panorama general y ejecutar algunos números en escenarios alternativos, tiene más posibilidades de obtener el mejor préstamo para su posición financiera.