¿Qué es el fraude hipotecario? Introducción y definición

13 enero, 2021
¿Qué es el fraude hipotecario? Introducción y definición

El fraude hipotecario se ha vuelto más frecuente con el tiempo y es una preocupación particular durante una recesión económica. La agitación en los mercados de la vivienda, los propietarios que enfrentan ejecuciones hipotecarias y las personas sin escrúpulos que buscan dinero fácil contribuyen a un clima en el que puede ocurrir el fraude hipotecario.

El FBI define el fraude hipotecario como “cualquier error material, tergiversación u omisión en la que un asegurador o prestamista confíe para financiar, comprar o asegurar un préstamo”. Según esa definición, tanto los prestamistas como los solicitantes pueden cometer tal fraude, aunque estos últimos no crean que sus tergiversaciones u omisiones sean lo suficientemente importantes como para ser motivo de preocupación.

El fraude hipotecario es un término amplio que puede referirse a muchas actividades:

  • Inflar una tasación para obtener una hipoteca por más de lo que vale una propiedad
  • Reclamar ingresos o activos que el prestatario no tiene.
  • Haciéndose pasar por un prestatario en nombre de otra persona que realmente está realizando la compra.
  • Pretender brindar ayuda financiera a un propietario económicamente estresado con el fin de quitarle el valor acumulado de la vivienda.

Los fraudes de préstamos hipotecarios pueden ser iniciados por los propios consumidores o por prestamistas, corredores, agentes inmobiliarios o alguien que busca un favor sin escrúpulos. Las personas que buscan comprar una casa o los propietarios que buscan refinanciar pueden verse atrapados inadvertidamente en un fraude hipotecario si actúan con un mal consejo de un prestamista hipotecario sin escrúpulos o un profesional inmobiliario de confianza.

En realidad, existen dos tipos diferentes de fraude hipotecario. Los fraudes hipotecarios tradicionales involucran actividades emprendidas en un esfuerzo por defraudar al prestamista, como intentar obtener un préstamo para el que uno no puede calificar legítimamente. Otros fraudes hipotecarios se dirigen a los consumidores, como la prevención de ejecuciones hipotecarias o las estafas de modificación de préstamos en las que personas sin escrúpulos intentan defraudar a los propietarios que tienen problemas financieros.

El fraude hipotecario es perjudicial para los prestamistas, que enfrentan mayores riesgos de incumplimiento cuando los prestatarios tergiversan su información financiera. Peor aún, los delincuentes pueden utilizar los fraudes de préstamos hipotecarios para robar a los prestamistas manipulando el proceso de transacción hipotecaria y inmobiliaria. También puede ser perjudicial para los vecindarios y las comunidades al producir más propiedades embargadas y vacías, en lugar de casas ocupadas por propietarios responsables.

El fraude hipotecario también puede ser perjudicial para los prestatarios, en particular las estafas de rescate de ejecuciones hipotecarias que se aprovechan de los propietarios vulnerables. Tales estafas pueden terminar con el propietario de la vivienda en una situación financiera aún peor que antes y posiblemente incluso costarle la casa misma. Otras estafas buscan aprovecharse de inversores crédulos o sacar dinero de una transacción inmobiliaria aparentemente normal sin el conocimiento del prestatario.

Si bien el fraude hipotecario es más frecuente que en años anteriores, el FBI y otras agencias policiales locales, estatales y nacionales también lo procesan de manera más regular. Las multas de seis cifras y las largas penas de cárcel no son infrecuentes y las leyes federales promulgadas con el colapso del mercado inmobiliario en 2007-09 han hecho que tales sanciones sean aún más severas.

El hecho de que un prestamista indique que tiene una experiencia significativa en el negocio hipotecario no significa que sea digno de confianza. Ha habido numerosas historias a lo largo de los años de prestamistas hipotecarios que llevan a cabo esquemas Ponzi u otras actividades fraudulentas.

Además, la regulación de los prestamistas hipotecarios es tradicionalmente más laxa que la de otros proveedores de servicios financieros, como los administradores de patrimonio y de cartera y los planificadores financieros certificados. La conclusión es que es importante que los solicitantes de hipotecas completen su tarea al investigar a los prestamistas porque es posible que algunos “corredores de hipotecas” no tengan en mente las mejores intenciones del prestatario.

Recuerde, el fraude hipotecario es un delito procesable y un delito grave según varias leyes federales y estatales. Si un prestatario siente que se le está pidiendo que infrinja la ley, debe, como mínimo, hablar con un abogado de bienes raíces de buena reputación o con la autoridad de licencias de ese estado antes de tomar una decisión.

Comprender el fraude hipotecario y la lista de fraudes comunes

Los magos se ganan el aplauso realizando trucos de cartas o sacando conejos de sus sombreros. Cualquiera que intente sacar una rápida con una hipoteca, sin embargo, gana tiempo en prisión. Aquí hay algunos ejemplos de fraude hipotecario que ocurren todos los días.

Las hipotecas son la inversión más grande que hará la mayoría de la gente. Con todos esos signos de dólar viene mucha tentación para el elemento criminal. Existen innumerables fraudes hipotecarios en el mercado. Estos son algunos tipos comunes perpetrados tanto por los propietarios como por los mismos:

  1. Ingresos no tan precisos. Debido a la forma en que los trabajadores autónomos presentan sus impuestos, muchas personas no declaran sus ingresos completos en sus impuestos. Un préstamo de “ingresos declarados” permite a un prestatario potencial reclamar una cierta cantidad, y un asegurador basa una decisión de préstamo en esos ingresos declarados. Si un prestatario infla esa cifra, constituye un fraude hipotecario.
  2. Intercambio debajo de la mesa. Los bancos se muestran reacios a prestar dinero a personas que no pueden demostrar que tienen los medios económicos para realizar pagos regulares del préstamo. Sin embargo, un pago inicial considerable puede influir en la opinión de muchos prestamistas. Si un vendedor realmente necesita deshacerse de una propiedad, puede darle al prestatario suficiente dinero para un pago inicial debajo de la mesa. Con el dinero en la mano, el comprador puede “calificar” ilegalmente para el préstamo.
  3. Propietario-ocupante que se niega a ocupar. Debido a que los prestamistas tienden a cobrar tasas de interés más altas a los ocupantes que no son propietarios, una táctica común de fraude hipotecario es reclamar la ocupación incluso si no vive en las instalaciones. Si planea comprar una propiedad y reclamar la ocupación, haga las maletas y múdese. De lo contrario, estará cometiendo fraude hipotecario.
  4. Dar un pago inicial y luego devolverlo. Se le permite regalar parte del pago inicial de una vivienda con la condición de que el regalo no se reembolse. Es muy parecido al intercambio bajo la mesa entre un vendedor y un comprador potencial, pero a la inversa. Este “regalo” se da oficialmente, pero luego se paga debajo de la mesa.

Estafas de los profesionales

En ocasiones, puede ser víctima de una estafa perpetrada por un profesional hipotecario. Suelen ser más complicados y difíciles de detectar. Es mucho más fácil para una persona seleccionar un corredor de confianza por adelantado que atrapar a un estafador hipotecario en el acto.

Al elegir un agente hipotecario o un oficial de préstamos, asegúrese de que esté respaldado por una institución crediticia de larga data y que pueda brindarle referencias sólidas. Mantén los ojos abiertos a las ofertas que suenan demasiado buenas para ser verdad, porque normalmente lo son.

También puede decidir pagar los servicios de un abogado para revisar todos los documentos de su préstamo antes del cierre. Un abogado puede proporcionar respuestas definitivas y siempre trabajará en su nombre.

El fraude hipotecario es un tema delicado, especialmente porque los préstamos hipotecarios tienden a ser confusos. A medida que el mercado de la vivienda se vuelve más estricto y los compradores y vendedores se vuelven más desesperados, puede esperar que aumente el fraude hipotecario. Armado con la información correcta, tendrá el conocimiento para mantenerlos a raya.